- Без рубрики

Банковские кредиты — тяжелы, но всё ещё доступны

На фоне кризиса банковские кредиты стали менее доступными и менее «привлекательными». Банкиры и финансисты рассказали нам к кому и за каким кредитом лучше обращаться.

— Сложно ли сейчас получить кредит? Насколько ужесточились условия?

Генеральный Директор брокерской компании «Финансовое агентство» Иван Шаров:

Безусловно, уровень одобрения в последнее время снизился значительно – в большей степени это касается нецелевых кредитов наличными и кредитных карт, в меньшей – потребительских кредитов (в торговой сети на конкретный товар).

Снижение уровня одобрения вызвано несколькими факторами: ростом социального дефолта, ухудшением финансового положения банков, приводящим к снижению темпов кредитования, а также действиями регулятора – например, декабрьским повышением ключевой ставки.

Для категории заемщиков, которые уже имеют положительную кредитную историю, получить кредит значительно проще – для таких клиентов практически в каждом банке есть свои специальные предложения.

Если же вы никогда не являлись клиентом какого-либо банка, то вам помогут подтвержденный официально доход, непрерывный стаж на месте работе более полугода, наличие альтернативных документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Это наиболее общие требования, у каждого банка могут быть выделены свои условия для подачи заявки на кредит.

Для того, чтобы минимизировать время на изучение вариантов и обращения в банки, создаются кредитные брокеры – наша компания является ведущим игроком на этом рынке. Кредитный брокер, работающий в торговой сети бытовой электроники, помогает Клиенту за 15 минут подать заявку на рассмотрение одновременно в несколько банков, что, во-первых, экономит время, а во-вторых, дает покупателю значительно больший выбор решений от банков.

— В какие банки лучше обращаться — в крупные, мелкие, государственные или в те, которые специализируются на автокредитах, ипотеке и т.д.?

Руководитель сектора кредитных продуктов портала Банки.ру Елена Сударикова:

Если говорить о кредитах наличными, то в первую очередь нужно обращаться в банк, через который вы получаете заработную плату. «Своим» клиентам, как правило, кредиты предоставляются на выгодных условиях (с более низкой ставкой).

Если зарплатный банк кредитованием не занимается, то можно обратиться в любой другой. Предложений на рынке очень много. Чтобы выбрать лучший кредит под Ваши параметры я рекомендую воспользоваться поиском на портале Банки.ру. Самостоятельно оценить предложения всех банков в городе практически невозможно.

По ипотечным кредитам ситуация другая. В текущей экономической ситуации кредитовать население по приемлемым ставкам могут только госбанки, имеющие доступ к дешевому государственному фондированию. Сегодня самые выгодные условия по ипотеке предлагает Сбербанк.

При автокредитовании выбор банка ограничен. В каждом автосалоне их представлено обычно несколько. Если Вы выбрали автомобиль и салон, в котором планируете его приобрести, осталось только подать заявку. А далее из предложенных вариантов кредитов выбрать более дешевый.

Иван Шаров:

Если рассматривать рынок автокредитования, то, несмотря на ухудшение условий работы на нем, приоритетным все равно остается оформление кредита непосредственно в салоне – существует ряд банков, функционирующих исключительно для удовлетворения потребностей клиентов, приобретающих автомобили.

Учитывая прогнозируемое падение объемов продаж автодилеров и, следовательно, прямую заинтересованность автосалона в каждой дополнительной сделке, можно предположить, что автокредитование будет оставаться одним из развивающихся сегментов.

— То есть на покупку машины лучше все-таки брать автокредит, а не кредит наличными? Многие предпочитают кредит наличными, чтобы не платить за страховку КАСКО и иметь возможность в любой момент продать автомобиль.

Иван Шаров:

Выбор между автокредитом и кредитом наличными в текущей ситуации вряд ли может стоять:

В случае, если клиент заинтересован в покупке конкретного автомобиля из салона, ему будет выгоднее рассмотреть предложения от банков, находящихся в этом автосалоне.

Кредиты наличными стали выдаваться гораздо реже, банки с большей осторожностью рассматривают поступающие заявки на получение нецелевого (а, значит, более рискового) кредита.

Единственным препятствием, с которым может столкнуться покупатель, рассматривающий возможность получения кредита прямо в автосалоне, — это дополнительные опции, которые автодилер может предложить включить в стоимость автомобиля.

Аналитик ИХ «ФИНАМ» Антон Сороко:

Если речь идет о покупке автомобиля, то лучше взять автокредит, так как при сопоставимых сроках и объемах займа ставка по нему будет ниже из-за наличия залога и его страховки.

Начальник управления кредитования физических лиц банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка) Александр Галкин:

Конечно, брать потребительский кредит на покупку машины будет очень затратно. Сегодня ставки по данному продукту колеблются от 25 до 30 процентов, а автокредиты можно взять и на специальных условиях.

— В каких случаях стоит брать кредит наличными (потребительский кредит)?

Антон Сороко:

Все зависит от того, на какие нужды вы потратите эти деньги. Если они нужны вам на различные мелкие операционные затраты, то, конечно, надо брать обычный потребительский кредит.

Александр Галкин:

Не секрет, что сейчас потребительское кредитование находилось под пристальным вниманием ЦБ РФ. На протяжении всего прошедшего года Банк России предпринимал меры для «остужения» рынка потребкредитования и предотвращения закредитованности населения. В настоящий момент в банк редко приходит потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей. Кредиты есть почти у 70% процентов и четко определить категорию незакредитованных сложно.

Озабоченность регулятора и самостоятельное понимание банками ситуации с масштабами закредитованности населения, и привели к снижению выдач именно в самом рисковом сегменте — необеспеченные небольшие кредиты на потребительские цели. При этом в сегменте кредитов на сумму более 500 000 рублей наблюдается рост выдач.

— Нужно ли брать валютный кредит?

Иван Шаров:

Предложений валютных кредитов, учитывая события последнего полугодия, связанные с резким ростом курсов иностранных валют, практически не осталось. Люди не готовы, и это вполне логично, брать на себя обязательства в валюте, которые через какое-то время могут быть увеличены в разы.

FB_IMG_1460977779108

— Какой уровень доходов необходим, чтобы рассчитывать на кредит в размере, например, 500 тысяч рублей?

Александр Галкин:

У каждого банка есть свои критерии идеального заемщика. Это человек с прогнозируемым уровнем заработной платы, а это, в свою очередь, результат комплекса условий – профильное относительно занятости образование, опыт работы в соответствующей отрасли или потенциал накопления такого опыта и много другое. И конечно, в каждом отдельном случае важно чтобы запросы соответствовали возможностям. Если мы говорим про кредит в размере 500 000 рублей, то при условии кредитования на 2-3 года, средний размер платежа будет в районе 33 тысяч рублей, а человеку нужно еще и на что-то жить. При таком кредите размер заработной платы должен быть в районе 70 тысяч рублей.

Иван Шаров:

По каждому виду продукта в каждом банке могут быть и существуют различные параметры допустимого риска, дохода клиента и, самое главное, отношения ежемесячного платежа к этому доходу.

Так, например, существует классическое правило: совокупные платежи по кредитам не должны превышать 40% от вашего ежемесячного дохода. Может ли этот процент изменяться в зависимости от ситуации на рынке и от банка к банку? Безусловно.

Антон Сороко:

По моим оценкам, максимальная долговая нагрузка для домохозяйства – около 40% от реального располагаемого дохода. Банки могут быть еще более консервативными в своей оценке. В зависимости от сроков и текущих процентов ставок в экономике доход может быть различным. При стандартном варианте кредитования на 3 года и ставке кредитования в 16% мы получим ежемесячный платеж (при аннуитетном погашении) чуть более 21 тыс. рублей. Реальный располагаемый доход, соответственно, должен быть не менее 54 тыс. рублей.

Основатель системы управления личными финансами №1 в России EasyFinance.ru Михаил Попов:

Ключевой фактор платежеспособности человека — наличие у него финансовой подушки безопасности. Прежде чем брать какие-либо кредиты, надо обеспечить себя такой подушкой. Иначе в случае потери источника дохода, вы рискуете потерять и приобретенное имущество и уже выплаченные по кредиту деньги. Мы в EasyFinance.ru рекомендуем людям, которые только начали управлять своими деньгами, поставить себе первую финансовую цель — накопить сумму денег в размере шести месячных окладов, или хотя бы шести сумм ежемесячных расходов.

Что касается кредитов, мы рекомендуем брать кредитные карты с максимальным лимитом — чем больше лимит, тем выгоднее, — но не допускать перерасхода более чем в одну месячную зарплату, чтобы успеть погасить кредит за время льготного периода без процентов.

Если говорить о крупных кредитах — тут все зависит от суммы, срока и процентов, но ежемесячный платеж по кредиту не должен составлять больше 40% месячного дохода.

— Насколько важна для банков официальная зарплата и официальное трудоустройство заемщика? Снижает ли шанс на получение кредита справка по форме банка вместо справки 2НДФЛ?

Иван Шаров:

Безусловно, в банках работают не только скоринговые системы, а, в первую очередь, люди, поэтому вопрос учета неофициального дохода при рассмотрении заявки на кредит поднимается регулярно и достаточно давно.

Если ранее банки, в основном, требовали только официальные справки 2-НДФЛ или заверенные работодателем документы, то сейчас по многим продуктам будет достаточно только паспорта.

В первую очередь, это касается потребительского кредитования – средняя сумма кредита на товар в сети бытовой электроники, например, является относительно небольшой, поэтому кредитные учреждения более уступчивы к вопросам рисков. Если же рассматривать более «тяжелые» формы кредита – кредиты наличными, автокредиты и ипотеку, то подтверждение дохода понадобиться практически всегда.

Справка по форме банка рассматривается наравне с официальной формой 2-НДФЛ, однако нужно учитывать то, что предоставленные сведения будут проверяться, и это касается не только суммы, но и деятельности самой компании-работодателя.

— Насколько важна регистрация заемщика в регионе получения кредита? Не лучше ли получать кредит в том регионе, где у тебя есть постоянная регистрация?

Иван Шаров:

Регистрация в городе или области, где оформляется кредит, — менее критичный вопрос. Однако внимательно изучите требования банка, они могут серьезно отличаться в зависимости от продукта и кредитной организации.

— В каких случаях портится кредитная история?

Елена Сударикова:

Кредитную историю испортить несложно. Для это достаточно не вовремя вносить платежи по кредиту. И если раньше в бюро кредитных историй попадали только данные из банков, то сейчас о нарушениях сообщают даже микрофинансовые организации.

Начальник управления анализа кредитного риска Уральского банка реконструкции и развития Александр Трофимов:

Основные причины, которые способствуют созданию «плохой» кредитной истории, — неуплата в установленный срок регулярных кредитных платежей. Кроме этого, на кредитную историю может повлиять большое количество одновременно оформленных кредитных заявок в разных банках.

— Насколько страшны коллекторы, каковы их полномочия? В какой момент дело дойдет до суда и других неприятностей (в случае просрочки)?

Александр Трофимов:

Коллекторы действуют как агенты банка в вопросах возмещения просроченных платежей. Чаще всего их деятельность заключается в поиске контактов клиента, информировании его о просрочке и проведении переговоров о вариантах погашения существующего долга. В своих действиях коллекторы ограничены законодательством РФ.

В каждом банке установлен индивидуальный срок «просрочки» платежей, после которого дело будет отправлено в суд. Обычно судебное производство начинается при наличии по договору длительной просрочки — свыше 90 дней.

Елена Сударикова:

Коллекторы занимаются внесудебным взысканием задолженности с клиента. Они не имеют права описывать и забирать Ваше имущество (как судебные приставы). Они имеют право поддерживать контакт с должником (телефонный, личный, посредством писем), уведомлять о наличии задолженности и необходимости ее оплаты.

Банки передают коллекторам задолженность по кредиту на этапе серьезной просрочки (у разных банков этот этап наступает в разное время). Если с коллекторами был заключен агентский договор, клиент продолжит выплату долга на тот же банковский счет.

Если банк продал Ваш долг коллекторам по договору цессии, в дальнейшем будете иметь дело с коллекторским агентством и погашать задолженность непосредственно перед ними.

И банк и коллекторское агентство редко подают на заемщика в суд, поскольку это просто невыгодно. Суд может помочь заемщику растянуть оплату долго на длительный срок, и избавить от штрафных санкций.

Добавить комментарий