Первый Неофициальный
- Истории, Статьи дня

Береги честь смолоду: как репутация влияет на сумму кредита

Подача документов для получения кредита – дело по-восточному тонкое. Здесь необходимо не только четко следовать алгоритму – собрать необходимые документы, предоставить запрашиваемую информацию, – но и понимать, каким образом Ваша репутация и внешний вид могут сказаться на сумме займа. Это знание может помочь нивелировать риск отказа в выдаче кредита.

Оценка кредитоспособности клиента состоит из нескольких аспектов: оценка личности и репутации заемщика, оценка действующего бизнеса и бизнеса в перспективе, анализ кредитной истории и некоторые прочие факторы.

В отечественной практике не существует единого подхода ни к оценке личности заемщика, ни к оценке его платежеспособности или окупаемости бизнеса. Описанные в рекомендательных документах регулятора процедуры могут трактоваться по-разному, но всегда соответствуют необходимым показателям, определенным математическим путем. Банк вправе руководствоваться мировым опытом или методологическими рекомендациями, разработанными ЦБ РФ и/или внутренним коллективом методологов самого банка.

На данный момент оценке репутации клиента уделяют все больше и больше внимания: в частности, Сбербанк объявил тендер на разработку решений по биометрической аутентификации пользователей.  Эта система должна позволить составить базу данных биометрических параметров клиентов, тем самым обеспечить ускоренное рассмотрение заявок для клиентов и уменьшить риски мошенничества для банков.

В американской практике первая характеристика для оценки клиента – character – личностная характеристика, по сути, его репутация. При этом оценивается моральный образ заемщика, его желание и возможность возвращать кредитные средства на основании личного собеседования и базы данных. Кроме личностных характеристик, которые могут быть описаны в анкете клиента (к примеру, семейное положение, дети, образование, наличие/отсутствие недвижимости и иных активов) рассматривается внешний вид заемщика.

Во многих банках уже давно введена система фотографирования заемщиков при подаче документов.

Конечно, никто не говорит о составлении психологического портрета профильным врачом, лишь о выводах, которые может сделать о человеке любой обыватель. Так что то, как вы одеты, как говорите, как себя держите может напрямую повлиять на сумму вашего кредита. Имеет значение даже наличие и личность созаемщика или поручителя: если он рассказывает о компании больше вас, могут закрасться подозрения, что бизнес на самом деле принадлежит не вам, а ему.

Сверх данных характеристик накладываются основные характеристики – аккуратность платежей по ранее использованным кредитам, наличие действующих кредитных обязательств, общее описание бизнеса заемщика и частные показатели его рентабельности.

Любой неосторожный шаг со стороны заемщика может стать тревожным звонком для банка. Незначительные (по дням) просрочки платежа намекнут о беззаботности, длительные — о возможных проблемах в бизнесе. Информационные базы позволят ознакомиться с целевым использованием средств, так что не выкупленный актив вызовет вопросы к правильности инвестирования заемных средств.

Стоит отметить, что мнения кредитных учреждений могут разниться. Обойти систему оценки конечно можно, но вот удержаться — едва ли. Можно приукрасить показатели бизнеса, предоставить информацию о несметных богатствах фирмы (помещения, машины, оборудование) и даже закрасить ошибки юности тональным кремом (татуировки тоже могут считаться одним из негативных факторов), но проверка указанных данных и мониторинг выдаст обман, и в таком случае обычным отказом в одном банке уже не ограничишься: кредитные отношения со многими финансовыми учреждениями могут быть надолго закрыты.

Опрятный вид, чистая речь, четкое понимание целей и задач, на которые пойдут заемные средства, помогут вам сберечь свою репутацию перед банком и избежать проблем с кредитованием.

 

 

 

Добавить комментарий