На рынок стали возвращаться докризисные финансовые продукты, в том числе и ипотека без первоначального взноса. Такая мера, безусловно, выгодна банкам, потому что процентная ставка считается на объем финансирования. Эксперты «Первого Неофициального» прокомментировали, перспективно ли это для рынка.
«Необходимо ставку ЦБ для ипотеки снизить до минимума»
Илья Промптов, председатель Национального потребительского общества, эксперт Госдумы РФ по макроэкономическому развитию:
Это – нормальная, но недостаточная мера для выхода страны из сложившейся кризисной ситуации. Нормально и достаточно – это когда ипотека без первоначального взноса с минимальным кредитным процентом. Только таким образом можно обеспечить подъём экономики, делая подобные инвестиции в будущее страны. Подчас финансовые структуры забывают, что граждане и их семьи не являются коммерческим предприятием и не имеют возможности отдавать высокие проценты по кредитам. Но чтобы этот план осуществить, необходимо ставку ЦБ для ипотеки снизить до минимума, а далее кредитовать домашние хозяйства либо напрямую из Центробанка (информационные технологии уже позволяют это делать), либо через банковскую систему с ограниченным процентом, покрывающим расходы банка с небольшой прибылью, что может быть закреплено законодательством и компенсировано государством.
«Стимулом для роста ипотеки будут показатели роста экономики»
Ольга Гусева, коммерческий директор УК «Фонд Юг»
Так как платежеспособный спрос снизился, но при этом потребность в улучшении жилищных условий у населения остается высокой, то эта мера абсолютно понятна: она направлена на поддержание спроса и облегчения его реализации, избавляя человека от необходимости накопления.
Но именно клиенты, не имеющие сбережений и испытывающие сложности с накоплением, подвержены максимальному риску банкротства. И сам заемщик не всегда может объективно оценить свои финансовые возможности. Поэтому после первого кризиса крупные банки с устойчивой репутацией, уже хорошо зарекомендовавшие себя, очень серьезно подходят к оценке заемщиков. Они имеют отлаженную систему андеррайтинга и четко понимают, насколько клиент сможет обеспечить обязательства по кредиту, который он просит. Поэтому только ряд банков, которые не проводят аналитику и не выдают больших объемов ипотеки, могут выдавать ипотечные кредиты неплатежеспособным клиентам, которые потом будут предъявляться к банкротству.
Не думаю, что это даст какой-то значительный толчок для покупателей. Потому что они, как и весь рынок, находятся сейчас в несколько подвешенном состоянии и ожидании: в экономике наблюдается период затишья, нет резких взлетов и падений. Явным стимулом для роста ипотеки будут являться показатели роста экономики, а не величина или наличие первоначального взноса.
«Как только ситуация с платежеспособным спросом стабилизируется, инструмент ипотеки без первоначального взноса уйдет с рынка»
Михаил Хайкин, представитель портала Roomberry.ru
Ипотека без первоначального взноса характерна для людей с очень низкой платежеспособностью, у которых нет накоплений и, как правило, нестабильный доход. При этом, эти люди берут на себя дополнительную финансовую нагрузку в виде увеличенного ипотечного платежа из-за увеличения суммы кредита и цены договора. Качество заемщиков по таким кредитам – очень низкое. В обычных условиях процент отказа в ипотеке по крупнейшим банкам составляет 20-30%, а доля отказов при ипотеке без первоначального взноса в среднем – 50-60% случаев.
Безусловно, этот инструмент способен обеспечить дополнительный поток покупателей квартир в пределах 5-10% от ежемесячного объема продаж, а также поддержать «планы продаж» банков в сегменте ипотеки. Но и застройщику и банку нужно понимать, что это чревато очень серьезными рисками. Для девелопера – это риск расторжения договоров и возникновение дополнительных финансовых обязательств. Для банков – крайне низкое качество кредитного портфеля, повышение процента просроченных кредитов и риск невозвратов. Как только ситуация с платежеспособным спросом стабилизируется, инструмент ипотеки без первоначального взноса уйдет с рынка».
