Первый Неофициальный
- Бизнес, Истории, Статьи дня, Тема дня

Основа основ: как сберечь кредитную историю

Предположим, у вас есть бизнес, который приносит Вам неплохие доходы. Для его дальнейшего развития Вам необходима определенная сумма, которую вы спешите занять у банка. И – неудача: банк отказывает Вам, намекая на «плохую кредитную историю». «Первый Неофициальный» расскажет о том, чем обусловлен такой отказ, как сохранить кредитную историю «в чистоте» и не повторить наиболее частые ошибки заемщиков.

Вне зависимости от выбранного типа кредитования заемщик обязан по определенному графику погашать свою задолженность перед банком – сюда входит сумма основного долга и проценты за использование кредитных средств за определенный период. Банк в свою очередь обслуживает данный кредит, то есть отвечает за бухгалтерские проводки, начисление траншей (если это предусмотрено), начисление пеней – штрафов – неустоек при нарушении договора заемщиком.

Основная статья нарушений – это, как правило, неуплата долга вовремя и образование просроченной задолженности, которая ведет к ухудшению кредитной истории заемщика.

Кредитная история – это не только репутация заемщика во вновь открытых кредитных отношениях, но и его поведение при выплате более ранних кредитов. Анализ данного показателя нужен кредитному учреждению для принятия комплексного решения по выдаче или отказу в выдаче кредитных средств. Частые нарушения договоров в прошлом характеризуют заемщика как недобросовестного и, соответственно, понижают вероятность займа. В зависимости от политики банка срок анализа кредитной истории заемщика может варьироваться и составляет срок от нескольких дней до недели и более.

Не редки случаи, когда образование задолженности произошло не по вине заемщика, который осознанно не выплачивал долг финансовому учреждению, а, например, по незнанию, «разгильдяйству» или недопонимаю основных положений кредитного договора.

Рассчитать и взвесть

ухудшение кредитной истории из-за непонимания основ кредитования

При оформлении кредита стоит в первую очередь опираться на показатели собственного бизнеса: прибыль, расходы, реально требуемая сумма инвестиций (займа), сроки возврата денежных средств, удобный график погашения кредита.

Например, вы владелец так называемого «сезонного» бизнеса, который не приносит денег в определенные месяцы. Примером может служить работа частных детских дошкольных учреждений – в период отпусков прибыльность данных организаций может быть равна нулю. В подобных случаях стоит оговорить индивидуальный график при оформлении кредита, в котором будет уменьшена сумма выплат на определенный период или предоставлена отсрочка платежа.

Если же индивидуальный график при оформлении кредита оговорен не был, работа в «ноль» может привести к образованию и накоплению просроченной задолженности, то есть ухудшению кредитной истории (отказ в возврате банку кредитных средств в установленные сроки).

Двойная ответственность

ухудшение кредитной истории из-за незнания нюансов

В последнее время в России заметен новый «кредитный тренд» – использование совместных кредитных карт. В этом случае на один счет может быть зарегистрировано более одной кредитной карты. Если произошло использование кредитного лимита, то клиент автоматически вступает в долговые отношения с банком, и долг по данному платежному инструменту подлежит аналогичному обслуживанию.

К примеру, в семейной паре муж занимается бизнесом, является генеральным директором, а жена – домохозяйка и имеет дополнительную карту к счету мужа. В начале месяца без оповещения женой была произведена крупная покупка (шуба), что вывело баланс карты в минус. При обращении за кредитом генерального директора ждет неприятный сюрприз – числящаяся за ним кредитная задолженность, ухудшение кредитной истории и возможный отказ в кредитовании его бизнеса.

Воля случая

ухудшение кредитной истории из-за невнимательности заемщика

Свойство человеческой натуры – оставлять важные дела напоследок – в случае с процессом кредитования может сыграть злую шутку. Есть множество факторов, из-за которых платеж может не дойти до банка: технический сбой, праздничные дни, невнимательность при введении адресата, – все это может привести к образованию просроченной задолженности. Зачастую клиент забывает о графике погашения кредита, строго оговоренного в договоре, или же вносит недостаточную сумму средств для погашения кредита. Все эти на первый взгляд несерьезные «проколы» могут привести к ухудшению кредитной истории. А для того, чтобы их избежать, нужно запомнить несколько простых правил:

  • условия кредита, карты, покупки необходимо изучить досконально до подписания договора;
  • ежемесячная проверка баланса карты, счета и факта проведения платежа позволят контролировать весь процесс кредитования;
  • необходимо оговорить особенности вашего бизнеса до оформления договора и в соответствии с этими условиями сформировать график погашения платежа.

Эти правила помогут сохранить вашу кредитную историю «в чистоте» и быть уверенным в том, что в нужный момент банк сможет предоставить вам необходимый резерв денежных средств, необходимый для развития вашего бизнеса.

Добавить комментарий