Первый Неофициальный
- Рынок, Статьи дня, Финансы

Ставки по кредитам снижаются, но по-прежнему кусаются

Драконовские ставки по потребительским и ипотечным кредитам в России – это притча во языцах. И заявление Сбербанка об их снижении – хорошая новость. Впрочем, проблема по сути кроется в одном: какая процентная ставка может считаться приемлемой, а какая загоняет заемщика в «кредитное рабство».

Сбербанк в октябре в очередной раз понизил ставки по своим кредитным предложениям. Казалось, вот оно! Теперь по потребительским займам они начинаются с 15%, а деньги на ипотеку можно взять еще дешевле. Но, возможно, не стоит торопиться. Дело в том, что Центробанк последовательно снижает ключевую ставку, которая сейчас находится на уровне 10%, а вслед за ней все коммерческие банки уменьшают свои ставки по кредитам и депозитам. И судя по всему, этот процесс продолжится и в 2017 году, поскольку инфляция в России по итогам этого года может опуститься ниже 6%, а, следовательно, у ЦБ будет возможность продолжить политику удешевления денег.

Это должно теоретически привести к росту потребительской активности населения и наращиванию кредитного портфеля, однако на деле все обстоит иначе. Народ нынче поумнел и прекрасно понимает, что дешевый сыр бывает известно где. Как показал опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований, почти 90% россиян держат «фигу» в кармане, не планируя кредитоваться в ближайшие месяцы. И это вполне адекватная реакция населения на падение уровня своих доходов и ситуацию в российской экономике, которая продолжает откровенно деградировать. Попадать в кредитное рабство никто не хочет. Большинство граждан понимает, что сейчас не самое лучшее время для того, чтобы увеличивать долговое бремя. А пример валютных ипотечников, которые регулярно устраивают голодовки и демонстрации, у всех перед глазами. И сейчас найдется мало желающих оказаться в их шкуре.

Между тем, власти прекрасно понимают, что рост ипотечного кредитования будет положительно влиять на всю экономику, поскольку на строительную отрасль завязана масса других бизнес-проектов. Вот почему снижению ставок по ипотеке уделяется пристальное внимание. Если в начале этого года средняя ставка кредита на покупку жилья была на уровне 14,5%, то сейчас она ушла к 13,5%, а ипотека с господдержкой стала еще ниже. Однако даже на таком уровне ипотечный кредит выглядит крайне обременительным для заемщика, считает Олег Репченко из IRN.ru. По его мнению, снижение ставок по ипотеке продолжится, и уже в следующем году их уровень может опуститься ниже 10%. Он так же напомнил, что в развитых странах нормальный уровень жилищных займов не превышает 3-4%. И мы должны к этому стремиться, уверен аналитик.

Что касается розничного кредитования, то сейчас не лучшее время для его наращивания. Многие домохозяйства и так тратят на обслуживание долгов больше половины доходов. Почти треть россиян по горло в долгах, а 9% домохозяйств набрали от 3 до 5 потребительских кредитов и не в состоянии их обслуживать. В результате приходится бесконечно латать «тришкин кафтан»: чтобы погасить имеющийся кредит, они берут новый, и так далее. А когда получить новый кредит в банке уже не удается из-за подпорченной кредитной истории, они идут в микрофинансовые организации, где сделать это легче, но и ставки там зубодробительные. Начиная от 1-1,5% в день или 500-600% годовых. А из такой долговой ямы выбраться становить уже практически невозможно.

Впрочем, привычный ко всему русский человек начинает приспосабливаться к новым экономическим реалиям. Опросы показывают некоторое снижение кредитного бремени на домохозяйства. Правда, радоваться здесь особенно нечему, считает директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. По его словам, ларчик открывается просто: средний класс успешно обслуживает старые кредиты и берет новые, а граждане с низкими доходами все глубже погружается долговую кабалу. Рецепта, как справится с этой напастью, пока никто не предложил. А снижение Сбербанком ставок по новым кредитам, никак не отменяет обязанность обслуживать старые, взятые на куда более кабальных условиях.

Добавить комментарий